Arturo Viniegra Castellanos
Tal vez, muchos jóvenes al momento de plantear sus metas financieras piensan en comprar una casa, irse de viaje o poner un negocio. No obstante, el principal problema financiero de los jóvenes mexicanos se llama RETIRO. Puede que se escuche como algo lejano, pero esta meta representa la calidad de vida que tendremos durante 15 años a partir de nuestra jubilación. Pero, ¿por qué el retiro es algo tan relevante?
Empecemos por mencionar que una de las principales causas es que los sistemas de pensiones, en México y el mundo, afrontan una expectativa de vida mayor a la actual en su población; asimismo, otra causa es que las personas cada vez desean formar familias más pequeñas. Si miramos cómo estaba constituida la pirámide poblacional en México 40 años atrás, podemos ver que había una gran cantidad de adultos jóvenes económicamente activos, los cuales aportaban gran parte de la economía, y pocos adultos mayores, quienes gozaban de una pensión digna que podía ser financiada gracias a los anteriormente mencionados. En el periodo de 1960, se podían observar constantemente familias mexicanas con 5 o 6 hijos; en cambio, actualmente son escasas las familias con este número de integrantes, la aspiración actual es de 1 o 2 hijos.
Estas dos tendencias expuestas, ocasionan que las personas económicamente activas no puedan sostener la totalidad de los recursos necesarios para destinar a los sistemas de pensiones, por lo que estos no pueden abastecer las necesidades de salud y bienestar que tienen los adultos mayores. Siguiendo esta premisa, para el 2050 tendremos una sociedad con mucho más adultos mayores que esperan una pensión, que adultos jóvenes contribuyendo a la economía mexicana.
Es importante ver al retiro como una meta financiera, pero no cualquier meta, ya que estamos hablando de una con un mayor contenido económico del que muchos mexicanos disponen en la actualidad. Si quieres saber qué tan importante es el retiro, basta con traerlo al valor presente, y esto es tan sencillo como multiplicar el ingreso anual que deseas tener a partir de tu fecha de jubilación por los años que vivirás a partir de esa fecha (tomando en cuenta que la expectativa de vida de los mexicanos es de 80 años). Este ejercicio pondrá una cifra económica a tu meta de retiro, y lo más importante, te ayudará a tomar conciencia sobre lo que conlleva realmente necesitar una cifra tan elevada.
Actualmente, la mayoría de los mexicanos tienen puestas sus esperanzas de tener un retiro digno en los sistemas de pensiones proporcionados por el IMSS. Ellos pasan los recursos a las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) para que ofrezcan una mayor seguridad en la administración de los recursos y generen un rendimiento con la finalidad de aumentar el patrimonio de los mexicanos. Entonces, ¿cuál es el problema con este sistema?
En la actualidad, es necesario cotizar ante el IMSS mínimo 1,250 semanas de trabajo, es decir, 25 años laborales, para poder acceder a la pensión mínima garantizada; y aunque recientemente acaba de ser aprobada la reforma para disminuir la cifra a 750 semanas cotizadas, es decir, a 15 años laborales, esto no será suficiente para que los mexicanos tengan un retiro digno. El factor más importante para tener una pensión digna es la aportación obligatoria al retiro, la cual actualmente es únicamente del 6.5% del ingreso del trabajador, y, a pesar de que la reforma pretende elevar la aportación obligatoria al 15% con el paso de los años, esto tampoco será suficiente para tener un retiro digno. Cabe resaltar que de este incremento, la reforma plantea que el patrón absorba el 13.87%, dejando al trabajador ahorrando únicamente el 1% de su ingreso para el retiro.
El tiempo nos dirá si esta reforma incrementará la informalidad en el empleo en nuestro país por los altos costos que el empresario tendrá que absorber en el retiro de los trabajadores. Así que ahora podemos entender por qué esto es un problema y cómo es que ni con la nueva reforma de pensiones aprobada por la Cámara de Diputados, se puede garantizar una pensión digna en nuestro país, dejándonos con la responsabilidad del retiro individual.
A pesar de que la situación del retiro en México no es nada sencilla, existen varios instrumentos financieros que, en conjunto, pueden ser de gran ayuda para garantizar una vida digna a los adultos mayores. Una de ellas son los Planes Personales de Retiro (PPR), los cuales son fondos de inversión bastante accesibles cuya finalidad es ayudarte a ahorrar hasta la edad de retiro, teniendo como uno de sus más atractivos beneficios que las aportaciones son deducibles de impuestos, de acuerdo con lo establecido en el artículo 151 fracción V de la LISR, siendo uno de los pocos instrumentos financieros que gozan de este gran beneficio fiscal. Lo más importante del PPR es empezarlo a una temprana edad, ya que de esta manera puedes acceder a montos de ahorro menores y el rendimiento que recibirás será mayor. De igual manera, por lo general, estos planes son proporcionados por aseguradoras, por lo que la mayoría también cuentan con un seguro de vida incluido en el plan.
En adición, hay que recordar que la industria financiera es enorme, y gracias a la globalización y la creciente tecnología, hoy en día ya no es imposible acceder a fondos de inversión donde no sea necesario disponer de un gran capital para acceder a fondos realmente atractivos; de hecho, el mayor reto de las empresas del sector financiero se ha convertido en ofrecer a los clientes instrumentos con mayor rentabilidad, menores costos y aportaciones más pequeñas. México aún tiene muchos retos y mucho por hacer, ya que es de los países más rezagados en cuanto inclusión financiera. Sin embargo, el sector bancario, las casas de bolsa y, por supuesto, las empresas fintech, han avanzado en esto de una manera muy acelerada en los últimos años y, sin duda alguna, los mayores beneficiados han sido los usuarios.
Finalmente, hay que recordar que NO EXISTE un solo instrumento financiero que garantice contar con una vida digna en nuestra etapa de jubilación. El 2020 fue un año muy complicado a nivel mundial; no obstante, el coronavirus trajo consigo una mayor cultura de prevención en todos los sentidos y, ante la difícil situación económica en la que estamos involucrados, la importancia del ahorro ha tomado un papel fundamental para todas las etapas de nuestra vida, sobre todo en el retiro. Lo más importante es empezar a una temprana edad para tener un mayor beneficio del interés compuesto de nuestras inversiones y así contar con un mayor patrimonio en nuestra vejez. Solamente la diversificación podrá salvarnos para tener un retiro que nos proporcione una gran calidad de vida. Por el contrario, si no nos prevenimos y creamos nuestra meta financiera siguiendo un plan organizado, estos serán los años con mayores preocupaciones y austeridad en nuestra vida. Y tú, ¿cómo quieres pasar los últimos años de tu vida?
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